신용
-일반적으로 사람을 신뢰 또는 신임한다는 뜻으로 사회 생활에 있어 인간과 인간의 관계를 원활하게 이어주는 바탕이 된다.
-거래한 재화나 대가를 앞으로 치를 수 있음을 보이는 능력
-다른 사람에게 빌린 돈을 제때에 갚는 것에 관한 신뢰와 평가
1. 신용등급 점수 및 특징
1) 2020년 까지는 신용을 등급으로 나누었으나 현재는 점수로 나타냄
[2023년 기준]
2)신용별 특징
1~2 등급: 우량한 신용 등급(대출등 신용 거래 있으며 원금과 이자를 잘 갚고 있음)
3~4 등급: 일반적인 급여생활자로 활발한 신용거래 내역이 적음, 연체가 없음
5~6등급: 사회초년생으로 신용 거래 내역이 적음
수입이 안정적이지 않은 자영업자
소득 대비 지출이 많음
연체 이력 있음
6등급 이하는 보통 저신용자로 구분 합니다.
(신용 카드를 발급 받으려면 적어도 나이스 기준 680점이상이어야 발급 가능)
7~8등급: 잦은 연체 이력 있음
현재 연체 이력이 있는 주의 등급
9~10등급: 부실우려
2.평가방식
각 신용평가 기업의 평가 방식은 기업 비밀로 고객은 물론 금융기관조차 정확한 산정방식을 알 수 없다고 합니다.
기준은 간단합니다.
-능력에 맞게 지출을 하는가?
-능력에 맞게 돈을 빌리는가?
-돈을 갚겠다는 약속을 잘 지키는가?
-채무 건수가 많은가?
등의 개인의 수입과 자산에 맞게 신용생활을 하는지 측정합니다.
특히 신용등급은 신용거래를 통한 신뢰 평가로 인해 괴리감이 있습니다.
대출이 있어야 하며 잘 빌리고 잘 갚아야 신용등급이 높아집니다.
대출이 없고 자산이 많으면 신용등급이 1등급 일것 같지만 실제로는 2등급인 경우가 많습니다.
3.신용등급 조회
각 은행 어플에서 신용등급 조회 항목을 찾아 조회 가능
한달에 여러차례 신용 조회는 좋지 않습니다.
일신에 이상이 생겨 여러차례 조회한다고 금융기관이 생각할 수 있습니다.
1년에 한두번 정도 조회 하는 것이 안정적 입니다.
4.신용관리의 중요성
예금등에서는 신용이 크게 영향을 주지는 않습니다.
신용에서 제일 영향을 주는 것은 대출등 금융 거래를 해야 할때 입니다.
신용등급이 높을수록
대출이나 신용카드 발급시 더 좋은 조건을 받을 수 있습니다.
신용등급이 높으면 대출 금리가 낮아지고
대출 금액의 한도가 높아 집니다.
신용카드 또한 한도가 높아 집니다.
신용등급이 낮을수록
대출이 어렵거나 금리가 높아집니다.
신용카드 발급이 거절되거나 한도가 낮아집니다.
임대차 계약 위한 대출이 거절되거나 보증금이 높아집니다.
취업이나 승진에 불이익을 받을 수 있습니다.
신용과 관련해서 1금융권과 2금융권 은행의 차이는 크지 않습니다.
하지만 1금융권에서의 금융 거래를 추천 드립니다.
정부의 좀 더 높은 기준으로 운영되며 주기적으로 점검이 되고 있으며 규모가 큰 안정적인 은행과 거래하는 고객 일수록
신용이 안정적으로 평가되는 부분이 있습니다.
또한 정부의 정책 자금 (보금자리론이나 디딤돌등 일반인들에게 도움을 주려는 혜택이 큰 금융 상품)을
대체적으로 1금융권에 우선권을 줍니다.
신용과 소득이 높으면 1금융권에서 낮은 금리로 많은 돈을 대출 받을 수 있고
신용이 낮으면 2금융권에서 좀 더 높은 금리로 대출을 받아야 하는 단계라 생각하시면 됩니다.
5.신용관리 주의
신용은 한번 나빠지면 회복하기 어렵습니다.
신용관리는 금융거래를 하는 일반인이라면 평생 주의 해야 합니다.
-다중채무(여러 은행에 대출이 있음)의 경우 신용에 안좋은 영향이 큽니다.
-통신비에서 소액결재를 사용 하지 않습니다.
(소액이 모여 월말에 생각보다 큰 금액으로 청구 됩니다.)
-카드론 현금서비스는 신용에 좋지 않습니다.
(일회성 단기간 이용시 영향이 낮으나/다수의 현금서비스는 신용에 영향이 큽니다.)
-카드 리볼빙서비스는 피합니다.
(납부를 지연하는 방식이나 지연하는 만큼 고금리 이자를 내야하는 소비자에게 불이익이 있는 서비스 입니다.)
-신용카드,통신비,건강보험료,세금등 연체에 주의합니다.
-특히 사소한 소액 연체를 주의 합니다.
-대출은 필요할 때만 적은 금액으로 이용합니다.
6. 나의생각
자본주의 경제는 신용 경제 입니다.
그 사람의 신용에 따라 사회의 자원을 이용하는 혜택이 달라집니다.
과거에는 신용 데이터가 없어서 무조건 인보증 이었습니다.
[인보증은 해당 사람의 채무를 보증하는 사람이 대신해서 책임지겠다]는 것입니다.
인보증은 많은 보증 사고로 사람을 믿었던 선량한 사람들이 피해를 보았던 부작용이 있었습니다.
현재에는 금융기관 및 기업체에서 보증보험을 이용합니다.
아무리 친해도 인보증은 서달라고 해도 안되며 서주는 것도 안됩니다.
보증보험이라는 좋은 제도가 있으므로 이것을 이용하시면 됩니다.
특히 취업시 회사에서 보증을 이야기하면 보증보험을 안내해 달라고 하시면 됩니다.
사회초년생은 신용에 대해 주의 해야 합니다.
금융거래가 백지 같은 상태에서 초반에 관리가 되지 않으면 회복하기 쉽지 않습니다.
제 지인의 일화 입니다.
회사에 취직하고 학자금 대출을 수년간 갚아 나가고 있었습니다.
어느날 출근을 하는데 버스에서 신용카드가 안돼 당황했다고 합니다.
다행히 지갑에 현금이 있어 버스 비용을 내고 출근을 했는데
확인 해보니 깜박 잊고 학자금 대출 이자를 연체하고 있었던 것입니다.
연체로 인해 모든 신용카드가 정지되었으며
미납금을 납부해서 연체를 없앤 이후에 카드가 풀렸다고 합니다.
이때 상황을 지켜보면서 자본주의 사회의 금융시스템에 대한 무서움을 알게 되었습니다.
신용 관리가 안되면 사회 생활에 무척 어려움을 겪을 수 있습니다.
신용은 자본 주의 경제에 그사람이 얼마나 잘 적응하고 있는지를 나타내는 수치라 생각하면 됩니다.
자본주의 사회를 살아가며 금융을 활용 할 수 있는 기회의 폭이 넓고 다양해지는 좋은점이 많지만
신용이 안좋거나 연체가 되면 경제 활동이 어렵게 됩니다.
현대 사회는 생활의 모든 금융 거래가 데이터화 연결되어 있어 현재를 살아가는 일반인들은
신용의 테두리 안에서 조심히 관리하고 효과적인 부분을 활용하며 생활해야 합니다.