통장쪼개기
하나의 통장을 사용하는 것이 아닌
1)월급통장
2)고정비통장
3)생활비통장
4)비상금통장
5)저축통장
용도에 맞게 여러개의 통장에 돈을 나누어 관리하는 방법으로
목적에 맞게 통장을 5개 정도로 나누어 사용하는 방법입니다.
1.지출내역 파악
월급 통장의 경우 직장 회사가 거래하는 은행이 있어 월급을 받기 위한 은행을 지정해 줄 것입니다.
해당 은행에 재직증명서등 제출하여 월급 통장을 개설하면 됩니다.
월급 통장인 입출금 통장의 경우 이자율이 낮습니다.
은행의 수시입출금 통장은 연 0.1%~0.2%(세전) 수준의 이자를 지급합니다.
은행 정기예금이 3% 정도 이므로 목돈마련이나 저축의 의도로 수시입출금 통장을 사용하면 안됩니다.
수시입출금통장은 월급을 받는 허브 통장 정도의 기능으로 활용하시면 됩니다.
회사 생활 후 월급이 입금되면 한달동안 지출 내역을 체크해 보세요.
지출 내역을 확인해 보면 자신의 월급이 어디에 사용 되었으며 어떤 부분에 많이 지출하는지 알 수 있습니다.
이를 통해 지출을 파악하고 불필요한 지출이 어느 부분인지 확인할 수 있습니다.
그 후 각 부분으로 통장을 나누어 개설하면 됩니다.
월급이 일정하면 생활하는데 크게 문제가 없으며 예산을 각 통장으로 분배 하는데 어려움이 없습니다.
하지만 월급에 상여금등이 포함된 분들은 매달 입금되는 금액이 들쑥날쑥 할 수 있습니다.
따라서 고정적인 월급 수준으로 생활하고 더 많이 나오는 달은 저축을 하는 부분으로 활용하면 됩니다.
2.자금을 관리할 수 있는 계획 수립
각 통장의 용도를 설정했다면 자금을 관리할 수 있는 계획을 세우고 예산을 설정해서 이를 준수 하도록 노력 합니다.
지출 관리를 위한 통장 개설 및 지출 관리를 위한 준비 입니다.
지출 내역을 확인 했다면 각 용도에 맞는 통장을 개설합니다.
3. 목적 통장 개설시 주의점
1) 비상금 통장은 무조건 다른 은행으로 통장을 만들어 사용의 허들을 만들어야 합니다.
2) 나머지 4개의 통장은 같은 은행의 다른 계좌로 만들 수 있으며 각 각 다른 은행으로 만들어도 됩니다.
저는 저축통장도 다른 은행으로 만드는 것을 추천합니다,
3) 저축 통장의 경우 이자율을 꼭 확인합니다.
4. 통장별 목적
1)급여 통장
급여 통장에 월급이 들어온 후 각 목적에 맞는 통장으로 이체 합니다.
급여 통장의 경우 일정수준의 이체 건수에 대해 수수료가 무료인 경우가 많습니다.
또한 급여통장이 사용의 편의성 때문에 주거래 은행이 되는 경우가 많습니다.
주거래 은행이 되면 추후 대출등 우대금리의 혜택을 받을수 있습니다.
베이스 캠프라는 개념으로 각 통장으로 자금을 분배 운영하면 되는 통장입니다.
2)고정비 통장
매달 고정적으로 나가는 비용을 관리하는 통장입니다.
월세, 통신비, 전기료,관리비,보험등 매달 지출되는 항목들 입니다.
매달 비교적 비슷한 금액이 지출되기 때문에 일정하게 이체하면 관리하기 좋습니다.
3)생활비 통장
한달치의 생활비와 용돈등을 넣어두는 통장입니다.
식비,의료비등 변동성이 큰 부분을 관리하는 통장입니다.
소득이 고정되어 있는 상황에서 생활비 통장을 어떻게 관리하느냐에 따라 저축율이 달라집니다.
생활비 통장은 월급을 받은 후 고정으로 입금하여 한도내에서 생활하는 것이 중요합니다.
이렇게, 저렇게 사용하고 남은 돈을 생활비로 지정하면 생활비가 초과 되는 경우가 많습니다.
또한 생활비는 예산보다 10%~20% 정도 여유있게 잡는 것이 좋습니다.
경조사비등 예상치 못한 비용이 초과 될 수 있기 때문입니다.
4)비상금 통장
급하게 돈이 필요한 때 사용하기 위해 모아두는 통장입니다.
병원비나 자동차 수리비 또는 실직등 예상치 못한 일이 발생하여 돈이 필요한 때 사용하기 위해 모아둡니다.
비상금 통장이 잘 운영되지 않으면 급전이 필요할 때 적금을 깨거나 높은 금리의 대출을 받게 되는 경우가 발생합니다.
비상금은 보통 3개월치 월급에 해당하는 금액을 모아두는 것이 일반적 입니다.
비상금 통장은 많은 사람들이 수시로 입출금이 가능하고 하루치 이자도 주는 CMA통장을 선호하며 사용합니다.
CMA통장은 증권사 및 금융사에서 개설하는 통장으로 체크카드도 발급 받을 수 있습니다.
5)저축 통장
자산의 축적을 목적으로 하는 통장입니다.
여러개의 통장을 운용할 수도 있습니다.
적금이 가장 기초적이며 강제성이 있어 무의식적으로 목돈을 모을 수 있습니다.
적금이 만기가 되면 정기예금으로 변경하며 원금과 이자에 복리의 효과를 높일 수 있습니다.
또한 많은 사람들이 적금 방법 중 하나로 풍차돌리기를 하는데 매달 하나의 적금을 시작하여 만기가 매달 돌아오게 만드는 저축 형태를 활용하기도 합니다.
5. 통장 쪼개기의 차이점
통장이 하나 일때와 5개 일때 차이를 모르겠다.
돈을 모으는 것이 같지 않으냐?
귀찮게 왜 나눠야 하나?
생각 할 수 있지만 실제로 정말 차이가 있습니다.
어떠한 차이가 나는지 알아보겠습니다.
1) 자금관리
한개의 통장으로 모든 자금을 관리하면 용도별 지출 내역을 파악하기 어려울 수 있습니다.
하지만 용도별로 통장을 나누면 지출 내역을 한눈에 파악할 수 있고 예산을 책정하고 분배 하기 쉽습니다.
2)목적자금
목적에 맞게 자금을 모을 수 있습니다.
비상금 통장, 저축통장등 자금을 나누면 각 목적에 맞게 자금을 모을 수 있습니다.
예를 들어 저축 통장에는 장기 적인 목표를 위한 자금을 모으로 비상금 통장에는 돌발 상황에 대비 자금을 모을 수 있습니다.
3)소비감소
통장을 쪼개면 특정 용도에만 사용할 수 있는 통장이 생기기 때문에 무의식적으로 소비를 줄일 수 있습니다.
예를 들어 생활비 통장은 정해진 금액 내에서 소비를 하기 때문에 즉흥적인 구매 욕구등이 생겨도 소비를 자제하게 하여
불필요한 지출을 줄일수 있습니다.
사용에 따른 한도 기준으로 소비를 관리할 수 있습니다.
4)자산추적
여러개의 계좌를 통해 자산을 추적하고 각 자산의 성과를 분석 할 수 있습니다.
이를 통해 자산의 성장을 모니터링하고 목표 달성이 용이합니다.
5)효과적인 금리
각 은행별 적금 및 정기예금의 금리가 각기 다릅니다.
이유는 은행의 상황, 시기등에 따라 다르며 또한 특판등이 있으므로 은행별 검토가 필요합니다.
높은 금리의 통장을 활용하면 이자 수익을 높일 수 있습니다.
6.통장 쪼개기의 중요점
시스템이 중요합니다.
급여날 월급통장에 월급이 들어오면
각 통장의 금액에 맞게 이체를 진행합니다.
월급날 한번 체크하면 한달간 신경 쓸일없이 유지되게 설정해야 합니다.
매월 이체가 귀찮다면 자동이체를 하고 효율적으로 급여를 관리합니다.
매달 25일이 월급날이라고 하면
다음날 자동이체를 설정해 둡니다.
-고정비 통장 60만원
-생활비 통장 50만원
-비상금 통장 20만원
-저축 통장 70만원등
각 통장에 따라 일정 비용이 처리되며 주기적으로 관리할 필요가 없습니다.
생활비 통장만 한달 생활며 사용하는 비용을 관리하면 됩니다.
소비와 저축의 분리로 자금의 흐름 파악이 용이하며 모이는 금액의 추이를 정확히 알수 있습니다.
중요사항
1) 선저축 후지출이 핵심이며 남은 금액으로 효율적으로 소비
2) 목적에 맞는 통장 사용으로 효율적인 지출 관리
3) 저축 및 비상금의 경우 목적과 시간에 맞는 통장 사용으로 높은 이자등 혜택 극대화
많은 사람들이 주변에 이야기하는 자주 들었던 부분입니다.
하지만 많이 거론되는 것은 가장 기본적이며 중요하기 때문입니다.
마지막으로 통장쪼개기를 큰강을 예로들어 쉽게 설명을 한다면
큰강은 언제 범람할지 몰라 주변을 효과적으로 활용하기 어렵습니다.
하지만 큰강에서 각 하천으로 물줄기를 나누면
한 곳은 농지가 되고, 한 곳은 저수지가 되며, 한 곳은 목장이 될 수 있습니다.
목적에 맞는 효율적인 활용이 통장쪼개기의 장점입니다.