1. 개요
금융지식은 개인이 재정적 정보를 이해하고, 이를 바탕으로 올바른 재정적 결정을 내리는 능력을 의미합니다.
이는 예산 관리, 투자, 부채 관리, 은퇴 계획 등 다양한 재정적 활동에 필수이며 금융지식이 부족한 경우, 과도한 부채를 얻거나 금융 사기로 인해 손실을 입을 수 있습니다.
2.금융 문맹
과거 문맹은 단순히 글자를 읽고 쓸 줄 모르는 것을 넘어 정보 접근성의 심각한 제약이자 사회적 불평등의 주요 원인이었습니다. 현대 사회에서 금융 지식은 과거의 문자와 같은 역할을 합니다. 복잡하게 얽힌 금융 시장과 상품에 대한 이해 부족은 경제적 의사 결정 능력을 저하시키고 이는 곧 경제적 불평등과 피해로 이어집니다. 안타깝게도 많은 사람들이 금융의 중요성을 제대로 인식하지 못하고 있습니다.
대한민국은 세계적인 경제 강국으로 성장했지만 그 이면에는 심각한 문제들이 존재합니다. 심화되는 경제적 불평등,
불안정한 고용 시장, 낮은 사회적 이동성은 대한민국의 미래를 어둡게 합니다. 이러한 문제의 근본 원인 중 하나는 바로
국민들의 금융에 대한 이해도가 문맹 수준이라고 할 수 있는 낮은 이해도입니다.
1) 금융 문맹은 다양한 계층에서 심각한 사회 문제를 야기합니다.
가) 청년층: 학자금 대출, 신용 불량, 투자 실패의 악순환에 빠지기 쉽습니다.
청년층은 돈이 없는 것이 당연하지만 돈에 대한 기본 지식 없이 사용하다 보면 높은 학자금 대출 이자,
신용카드 남용, 무분별한 투자 등으로 인해 경제적 어려움을 겪는 청년들이 늘고 있습니다.
나) 중장년층: 부동산 투자 실패, 노후 준비 부족, 금융 사기 피해 등으로 인해 경제적 불안감을 느끼는 경우가 많습니다. 자산을 크게 불리겠다는 욕심에 리스크를 생각하지 못하고 무리한 투자를 진행하며 부동산 가격 하락,
조기 퇴직, 의료비 증가 등으로 인해 노후 준비에 어려움을 겪는 중장년들이 늘고 있습니다.
다) 노년층: 금융 사기, 보이스피싱, 불안정한 노후 생활 등으로 인해 경제적 어려움을 겪는 경우가 많습니다.
특히, 디지털 금융에 대한 이해 부족으로 인해 금융 사기 피해에 취약합니다.
라) 저소득층: 고금리 대출, 금융 접근성 부족, 경제적 불평등 심화 등으로 인해 경제적 어려움을 겪는 경우가 많습니다.
금융 교육 기회 부족, 금융 상품 정보 부족 등으로 인해 금융을 활용하여 어려움을 벗어나기 어렵습니다.
3.금융, 왜 중요한가?
현대에서 금융은 단순히 돈을 관리하는 행위를 넘어 현명한 선택을 하고 삶의 질을 결정짓는 중요한 요소가 되고 있습니다.
1) 삶의 질 향상
금융 지식을 통해 합리적인 소비, 저축, 투자 계획을 수립하고 실천함으로써 안정적인 재정 상태를 유지할 수 있습니다.
불필요한 지출을 줄이고 미래를 위한 자금을 마련하며 꿈과 목표를 실현하는 데 필요한 경제적 기반을 구축하는데 필요한 도구라 할 수 있습니다.
2) 위험 관리
예상치 못한 사고, 질병, 실업 등 삶의 다양한 위험에 대비하고, 경제적 충격을 최소화할 수 있습니다.
보험, 비상 자금 마련 등 적절한 위험 관리 전략을 통해 안정적인 삶을 유지할 수 있도록 도움이 될 수 있습니다.
디지털 금융환경에서 발생할 수 있는 다양한 금융 사기 수법을 이해하고 예방 할 수 있습니다.
3) 기회
경제와 금융 상품에 대한 이해를 바탕으로 투자 기회를 포착하고, 자산을 증식하여 경제적 안전성을 이룰 수 있습니다.
다양한 금융상품(예금,펀드,주식,보험등)의 특징과 위험성을 이해하고 자신에 맞는 상품을 택해 자산 증식의 기회를 활용할 수 있습니다.
창업, 부동산 투자, 주식 투자 등 다양한 기회를 활용하여 더 나은 미래를 설계할 수 있는 기회를 얻을 수 있습니다.
4.문맹의 불평등
과거에는 글을 읽고 쓸 줄 아는 능력 즉 문해력이 권력과 정보의 불균형을 야기했습니다. 문자를 해독할 수 있는 소수의 지배 계층은 법률, 계약, 기록 등 정보를 독점하고, 이를 통해 사회적, 경제적 이익을 누렸습니다. 반면, 문맹인 일반 대중은 정보 접근성이 제한되어 불합리한 계약이나 착취에 노출되기 쉬웠습니다.
1)역사적 사례
가)고대 로마의 법률: 로마법은 복잡하고 어려운 라틴어로 작성되었으며, 일반 대중은 법률 내용을 이해하기
어려웠으며 이는 법률 해석과 적용에 있어서 지배 계층에게 유리하게 작용했습니다.
나)중세 유럽의 농노 제도: 농노들은 토지 소유주와의 계약 내용을 제대로 이해하지 못하고 불리한 조건에
묶여 착취당하는 경우가 많았습니다.
다)식민지 시대의 계약: 식민지 주민들은 식민 통치자들이 제시하는 계약 내용을 제대로 이해하지 못하고
불리한 조건에 서명하여 재산을 빼앗기는 경우가 많았습니다.
4) 불평등
가) 정보 비대칭성:금융 기관과 전문가들은 복잡한 금융 상품과 시장에 대한 정보를 독점하고,
일반인들은 정보 접근성이 제한됩니다.
나) 심리적 장벽: 많은 사람들이 금융을 어렵고 복잡한 것으로 인식하고 학습을 회피하거나
전문가에게 의존하려는 경향이 있습니다.
다) 사회적 편견:금융에 대한 관심과 지식을 속물적이라고 비난하거나, 돈에 대한 이야기를 터부시 하는
사회적 분위기가 존재합니다.
5.금융 문맹의 특징
1) 기본적인 금융 개념 부족: 이자, 복리, 투자, 위험 등 기본적인 금융 개념을 이해하지 못합니다.
-사례: 복잡한 금융 상품에 대한 이해 부족으로 불리한 조건의 상품에 가입하거나, 투자 사기에 쉽게 노출됩니다.
2) 금융 상품 이해 부족: 예금, 적금, 보험, 펀드 등 다양한 금융 상품의 특징과 위험성을 이해하지 못합니다.
-사례: 투자에 대한 기본적인 이해 없이 고수익만 쫒다 큰 손실을 보거나, 투기적인 행태로 자산을 잃는 경우가 많습니다.
3) 재무 관리 능력 부족: 예산 관리, 부채 관리, 투자 계획 등 재무 관리 능력이 부족합니다.
-사례: 과도한 소비, 무분별한 대출 등으로 감당할 수 없는 빚을 지고, 신용 불량자로 전락하는 경우가 많습니다.
4) 금융 정보 활용 능력 부족: 금융 관련 정보를 얻고 분석하는 능력이 부족합니다.
-사례: 금융 지식 부족으로 인해 금융 정보를 정확하게 활용하지 못하고 잘못된 투자 결정을 내려 큰 손실을 보는 경우가 많습니다.
5) 금융 의사 결정 능력 부족: 금융 관련 의사 결정을 내릴 때 어려움을 겪거나 잘못된 판단을 내립니다.
-사례: 보이스피싱, 스미싱, 투자 사기 등 다양한 금융 사기 수법에 속아 소중한 재산을 잃는 경우가 많습니다.
6.시대적 변화와 사건
선진국들이 금융 교육의 중요성을 깨닫고 이를 국가적 차원에서 추진하게 된 배경에는 중요한 시대적 변화와 사건이 있습니다.
1) 금융 시장의 변화
각국 정부는 경제 성장을 촉진하기 위해 금융시장에 대한 규제를 완화하고 자유화를 추진했습니다.
이로 인해 다양한 금융상품과 서비스가 등장하고 금융시장은 더욱 복잡해졌습니다.
과거에는 정부나 기업이 주도했던 금융활동이 개인에게 이전되면서 개인의 투자책임이 크게 증가했습니다.
이러한 상황에서 개인들은 복잡한 금융 상품과 시장을 이해하고 스스로 금융결정을 내려야 하는 상황에 놓이게 되었으나 많은 사람들이 금융지식 부족으로 이해 어려움을 겪으면서 금융교육의 필요성이 대두되었습니다.
2) 2008년 글로벌 금융 위기
부동산 시장의 거품 붕괴로 인해 전 세계적으로 금융 위기가 발생했습니다. 많은 사람들이 자신의 상환 능력 이상으로 주택담보대출을 받아 주택을 구입한 상황에서 금리 인상과 부동산 가격 하락으로 인해 많은 사람들이 대출금을 상환하지 못하게 되면서 금융 위기가 발생했습니다. 이는 과도한 부채와 위험 자산 투자가 얼마나 위험한 결과를 초래할 수 알게 해 주었습니다.
금융위기 이후 많은 사람들이 복잡한 금융 상품의 위험성을 제대로 이해하지 못하고 투자했다는 사실이 밝혀졌습니다.
금융 문맹이 개인의 경제적 어려움뿐 아니라 국가 경제 전체를 위협할 수 있다는 사실이 확인되었으며
글로벌 금융 위기를 계기로 각국 정부는 금융 교육의 중요성을 인식하고 일반인들에게 금융 교육 정책을 강화하기 시작했습니다.
역사적 사건으로 인해 다른 나라들은 문제의 교훈을 받아들이고 개선을 노력하는데 우리나라는 금융에 대한 수준이 부족해 아직도 자본주의 사회에서 금융의 중요성을 이해하지 못하고 있습니다.
7.선진국 금융 교육
글로벌 금융 위기를 계기로 각국 정부는 금융 교육의 중요성을 인식하고, 금융 교육 정책을 강화하기 시작했습니다.
1) 미국
연방 정부 차원에서 금융교육을 적극적으로 지원하며, 주별로 다양한 정책을 시행하고 있습니다.
학교 금융 교육 의무화, 금융 교육 전문 기관 설립, 다양한 금융 교육 콘텐츠 개발 등 다양한 노력을 기울이고 있습니다.
2003년 금융 문맹 퇴치를 대통령령으로 발표하고 금융 교육 정책을 강화했습니다. 금융지식 교육이 학교 교육의 일환으로 포함되어 있으며, 초등학교에서는 소득, 지출, 저축과 같은 기본적인 개념을 배우고, 중학교에서는 투자, 신용, 리스크 같은 개념을 배우고, 고등학교 교사들은 학생들에게 예산 관리, 부채 관리, 은퇴 계획 등의 기본적인 금융 개념을 가르칩니다 또한, 금융교육 전문 기관인 미국경제교육협회 같은 기관이 무료 교육 프로그램을 제공하여 금융지식을 알리고 있습니다.
2) 영국
2010년 금융 교육 전략을 발표하고 학교 금융교육 의무화, 금융 교육사이트 운영, 금융전문가 양성 등 다양한 노력을 기울이고 있습니다. 학교 금융교육 의무화로 2014년부터 학교 정규 교육과정에 금융교육을 포함하여 초등학교부터 시작되며 학생들은 기본적인 예산 관리와 저축의 중요성을 배우고 이러한 교육은 점차적으로 복잡한 금융 개념으로 심화 학습을 하고 있습니다.
3) 독일
2013년 국가 금융 교육 전략을 발표하고 학교 금융 교육 강화, 금융 교육 시민 단체 활동 지원, 금융 교육 박람회 개최 등 다양한 노력을 기울이고 있습니다. 학교 정규 교육과정에 금융 교육을 포함하고 다양한 자료를 제공하고 있습니다.
4) 호주
금융 교육이 학교 교육의 필수 요소로 포함되어 있습니다. 학생들은 금융 시장, 투자, 부채 관리 등 다양한 주제를 배우며, 이러한 교육을 통해 국민들의 재정적 안정성을 높이는 데 기여하고 있습니다.
8.금융 교육의 중요성
금융 교육은 개인의 경제적 안정뿐만 아니라 경제와 국가 발전을 위한 필수적인 투자입니다.
1) 건전한 재무 관리: 금융 지식을 통해 합리적인 소비, 저축, 투자 습관을 형성하고, 안정적인 재무 상태를 유지할 수 있습니다.
2) 현명한 금융 선택: 금융 상품의 특징과 위험성을 이해하고, 자신의 상황에 맞는 최적의 선택을 할 수 있습니다.
3) 성공적인 투자: 투자에 대한 기본적인 이해를 바탕으로 장기적인 관점에서 안정적인 수익을 추구할 수 있습니다.
4) 안정적인 노후 준비: 체계적인 노후 준비를 통해 노년의 경제적 불안감을 해소하고, 활기찬 노후 생활을 영위할 수 있습니다.
5) 창업 및 혁신: 금융 지식을 바탕으로 사업 계획을 수립하고, 자금 조달 및 관리를 효율적으로 하여 창업 성공률을 높일 수 있습니다.
6) 사회적 이동성 증대: 금융 교육은 경제적 어려움을 극복하고 자산을 증식하여 사회적 이동성을 높이는 데 기여합니다.
7) 경제 활성화: 금융 교육은 건전한 소비와 투자를 유도하여 경제 활성화에 기여합니다.
8) 금융 사기 예방: 금융 사기 수법을 이해하고, 의심스러운 금융 거래를 피하여 소중한 재산을 지킬 수 있습니다.
9. 마무리
일반인들에게 올바른 경제 개념을 알리고 금융 이해도를 높이는데 조금이라도 도움이 되고자 글을 작성하고 있습니다.
위에 내용으로 금융에 대한 이해의 중요성과 선진국에서도 일반인들에게 금융에 대해 가르친 지 오래되지 않았다는 것을 말씀드렸습니다.
늦었다고 생각할 때가 가장 빠른 때라고 합니다.
국가가 적극적이지 않다면 우리 일반인들이 자발적으로 학습해 나가야 합니니다.
과거에 글자를 해독하지 못하는 문맹은 정보의 단절을 의미했습니다. 소수의 지배층만이 글을 독점하며 권력을 유지했고
대다수 국민들은 암흑 속에서 살았습니다. 근대 사회에 들어서도 문맹은 여전히 빈곤과 무지의 굴레였습니다. 시골 노인이 외지에 있는 아들에게 온 편지를 집배원에게 의지해 내용을 들어야 했던 서글픈 풍경은 문맹이 얼마나 삶을 옥죄는지 보여줍니다.
현대에는 은행 서비스를 받기 위해 창구에 찾아가는 것이 아닌 인터넷 뱅킹에서 모바일 뱅킹으로 변화하고 있으며 인터넷을 모르면 일자리를 구하기 어렵습니다. 일자리의 경우도 온라인에서 모집 공고를 하고 있으며 간단한 일자리도 인터넷을 통해서 알아보고 얻어야 하는 상황입니다. 이러한 시대적 흐름에 적응하지 못하면 하층민으로 전락할 수밖에 없습니다. 과거 문맹이 생활의 불편을 초래했다면 현대의 금융 문맹은 불편을 넘어 생존 자체를 위협합니다.
재산을 모으려 해도 가치를 몰라 번번이 손해 보고, 애써 모은 돈을 지키지도 못하는 현실은 문맹보다 더 비참한 삶을 살게 될 수도 있습니다.
안정적인 삶을 위해 금융 지식은 필수입니다.
금융지식으로 투자해서 부자가 되자는 그런 이야기가 아닙니다.
투자는 금융의 작은 부분일 뿐입니다.
금융지식에서 용어 및 생활에서 자주 사용하는 일반적인 내용을 숙지하면 힘들게 벌어들인 재산을 지키며 안정적인 생활이 가능하여 점점 생활이 나아지고 행복한 미래를 꿈 꿀수 있는 것입니다.
남녀노소 누구나 금융 문맹에서 벗어나 기초라도 습득하도록 노력해야 하며 그렇지 않으면 매 순간 선택에서 잘못된 금융 결정으로 거래 마다 손해를 보게 되어 그나마 가진것을 잃게 되어 빈손이며 제자리 걸름입니다.
우리 사회는 금융 교육에 인색합니다.
국가가 알려주지 않고 가계에서 가정 교육을 통해 전수되나 부모 세대 또한 지식이 빈약합니다.
과거 노예에게 글을 가르치지 않았듯 우리나라를 이끌어가는 소수의 사람들은 국민들의 금융 이해도를 높이려 하지 않습니다.
그들에게 일반인들의 금융 지식의 습득은 기득권의 이익을 침해할 수 있다고 생각합니다.
양극화 되어 소수 부자만 있고 대다수 가난한 이들만 있는 사회는 남미 국가들처럼 혼란스럽고 불안정합니다. 사회 안전망을 유지하는데 천문학적인 비용이 들고 일반인들은 하층민으로 전전하고 생활이 어려운 대다수 국민들이 범죄를 저지르거나 삶을 자포자기하게 되고 국가의 사회,경제의 톱니바퀴가 이가 나가거나 멈추게 되고 결국 그 피해는 지배층에게도 돌아갑니다.
국가의 번영은 두터운 중산층에서 나온다고 생각합니다. 모두가 부자가 될 수는 없지만, 노력하면 누구나 중산층이 될 수 있는 사회 그런 나라를 만들어야 합니다. 금융 이해도가 높아지면 근거도 없이 집값이 오를거라는등 언론의 편향 보도에 현혹되지 않고 정치인의 포퓰리즘에 속지 않을 것입니다. 국민을 거짓으로 대하는 정치인은 설 자리를 잃고 국민을 위해 봉사하는 올바른 정치인이 지지를 받게 될 것입니다.
우리 국민들은 국내 시장만 바라볼 것이 아니라 세계 시장으로 눈을 돌려야 합니다. 한 국가만 보면 1인 작은 경제가 세계를 보면 200이 가능한 세상입니다. 눈앞에 있는 1을 놓고 온 국민이 서로 다투는 것이 아닌, 힘을 합쳐 세계로 눈을 돌리면 더 큰 200의 조금만 얻어도 우리나라가 가진 1보다 더 큰 것을 얻을 것입니다.
국민 모두가 부자가 되는 것은 어렵습니다. 하지만 금융 교육을 통해 국민들이 금융 지식을 습득하고, 올바른 금융 습관을 형성한다면 세계의 다른 나라들이 부러워하고 살고 싶어 하는 국가에서 안정적인 삶을 영위하는 국민이 될 수 있다고 생각합니다.